С недавних пор Центральный Банк существенно усилил контроль работы финансово-кредитных учреждений, в результате периодически появляются новости о том, что у банка отозвали лицензию – в год таких новостей набирается до сотни.
Цель ЦБ ясна – очистить банковский сектор от сомнительных предприятий, нарушающих в своей работе законодательство и предписания государственных органов, лишив их лицензий, и тем самым создать простые и понятные правила на будущее.
После очистки банковский сектор должен стать гораздо прозрачнее, а сами банки – надёжнее. Это позволит гражданам без опаски хранить в них свои сбережения, однако в это переходное время массовое лишение лицензий вызывает беспокойство вкладчиков, ведь непонятно, что предпринимать, если лицензия была отозвана у банка, в который сделан вклад, или, наоборот, в котором был взят кредит. Многие также интересуются тем, как заранее узнать о скором отзыве лицензии, чтобы успеть перевести свои средства в другое учреждение.
Причины отзыва лицензии
Они могут быть самыми разными – все случаи объединяет то, что банк испытывает определённые проблемы, но вот насколько они глубоки, и будут ли являться основанием для отзыва лицензии, или банку можно дать ещё один шанс, определяют в Центробанке.
Основные причины:
- Достаточность капитала опустилась ниже критической отметки в 2%.
- Размер собственных средств банка опустился ниже минимального значения уставного капитала.
- Неспособность удовлетворить требования кредиторов.
- Было выявлено, что лицензия выдана на основе ложных сведений либо ежемесячная отчётность оказалась недостоверной.
- Банк нарушил законодательство.
Как узнать об отзыве
Для некоторых клиентов новость об отзыве у банка лицензии может прогреметь, словно гром посреди ясного неба, поскольку ничто не предвещает для них беды. Но если интересоваться новостями банка, то узнать о проблемах нередко можно заранее.
При этом не стоит верить ходящим по интернету «чёрным» и «белым» спискам банков – значение имеют лишь факты, а такие списки редко обладают чем-то общим с реальностью. Если в банке участились проверки, его показатели упали, а за ними вниз пошли и рейтинги – это верный признак, что он вошёл в группу риска.
Основные предпосылки, по которым можно судить, что банку грозит потеря лицензии:
- Частые публикации в СМИ об опасности – самим по себе им верить не стоит, но в связке с другими они могут послужить тревожным звонком.
- Снижение рейтинга – присваивающие его агентства внимательно следят за ситуацией, ведь это часть их работы. Если они пошли на такую меру, как снижение рейтинга, то у них есть для этого веские поводы.
- Частые и длительные технические сбои, приостановка выдачи средств – всё свидетельствует, что в работе банка серьёзные проблемы, возможно, ему не хватает средств, чтобы наладить работу.
- Задержки с возвратом денег вкладчикам – увеличение времени транзакций может быть сигналом, что банк специально старается сохранить на своих счетах деньги дольше, и таким образом получить большую прибыль. Конечно, увеличение дохода – задача работников банка, однако к заметным задержкам прибегают лишь в случае, если других выходов из ситуации нет.
- Резкое повышение депозитных ставок – малые банки могут конкурировать с крупными лишь за счёт более выгодных предложений, и если банк пошёл на резкое повышение выплачиваемых по вкладам процентов, это может быть свидетельством острой нужды в притоке средств. В совокупности с другими признаками такая нужда говорит о серьёзных проблемах у банка.
- Проблемы с соблюдением норм – ключевой из них – норматив достаточности собственных средств. Если Центробанк делает предписание о необходимости исправить нарушения в его отношении, значит, у банка плохи дела с активами.
Если вы считаете, что ваш банк вошёл в группу риска, либо до вас дошла надёжная информация о плохом состоянии дел в нём – лучше всего не дожидаться отзыва лицензии и просто перевести свои сбережения в более надёжное учреждение.
Что делать вкладчикам
Если вы всё же не опознали признаков надвигающейся на банк беды и не перевели свои средства, то придётся разбираться с последствиями. Когда лицензию отзывают, ни вкладчики, ни заёмщики, конечно же, никуда не исчезают. И те и другие начинают беспокоиться о том, чем им грозит прекращение работы банка, в особенности это касается вкладчиков, ведь их счёт оказывается, словно подвешен в воздухе. Некоторые и вовсе узнают о самом факте отзыва лицензии, лишь когда обнаруживают, что не могут снять свои деньги.
Но не стоит сильно беспокоиться – вложенные средства никуда не потеряются. Дела всех вкладчиков при отзыве лицензии передают в Агентство по страхованию вкладов, которое совершает возмещение. Есть ограничение – оно не может превысить 1,4 миллиона рублей. Это значит, что если вы вложили 1,1 миллиона, и у банка отозвали лицензию, то вам и вернут ваши средства целиком, вместе с начисленными на них процентами (если общая сумма не превысит потолок в 1,4 миллиона).
А вот если ваш вклад составил, к примеру, 1,8 миллиона, то вернут всё равно лишь 1,4 – то есть при крупном вкладе стоит очень внимательно следить за состоянием банка, чтобы не потерять часть средств. Сумма свыше гарантированной страховкой будет возмещаться по мере реализации имущества банка, и нет гарантии, что удастся вернуть её целиком.
Обратите внимание: если вклад в иностранной валюте, компенсация будет выплачиваться в рублях. Её расчёт проводится по курсу в день обращения.
И ещё один важный нюанс: страхованию подлежат не все вклады, в эту группу не входят сберегательные сертификаты, обезличенные металлические вклады, электронные деньги, переданные банку в доверительное управление депозиты, инвестиционные вклады и находящиеся в заграничных филиалах счета. Будьте особенно внимательны с перечисленными вложениями!
Порядок получения денег
После отзыва лицензии для вкладчика, главное, правильно среагировать на это. А именно: не паниковать и не нервничать, особенно в случае, если ваш вклад не превышает указанный ранее порог в 1,4 миллиона рублей – все деньги вернут.
После отзыва лицензии даётся 7 дней на то, чтобы сформировать список вкладчиков, после чего реестр обязательств получает Агентство по страхованию вкладов.
Затем ещё неделя отводится агентству на выбор банка, через который вкладчикам будут выдаваться деньги.
Когда ваши средства переведены в другой банк, вы получите возможность забрать их. Причём делать это необязательно – новый банк будет продолжать обслуживание счёта, и делать это на точно тех же условиях, которые гарантированы вам договором с прежним.
Информацию о том, на каком этапе находится работа с вашим вкладом, можно узнать на официальном сайте агентства – https://www.asv.org.ru.
Относительно средств, превышающих застрахованную сумму в 1,4 миллиона рублей, нужно подготовить требование кредитора (образец прилагается к статье) и направить его временной администрации банка. После этого останется лишь ждать развязки: либо будет завершена процедура ликвидации и все деньги вернут, либо будет объявлено банкротство, и вернётся в лучшем случае часть.
Случается, что ко времени отзыва лицензии вы отправили со счёта в потерявшем её банке платёж в ФНС либо Пенсионный Фонд, но из-за ситуации с отзывом лицензии средства как бы «подвисли» в пути. В таком случае необходимо предоставить в ФНС либо ПФР соответственно документы о том, что вы сделали платёж. Это может быть квитанция или выписка, и объяснить, из-за чего деньги задерживаются.
Что делать заемщикам
Будь у вас обычный потребительский кредит, ипотека, или что-то ещё – обязательства останутся за вами, но будут переданы в другой банк.
Клиента при этом не спрашивают о том, желает ли он воспользоваться услугами другого банка, и если да, то какого именно – приходится смириться с тем, что если у выбранного вами банка отозвали лицензию, то следующий подберёт Агентство по страхованию вкладов. Условия кредита при этом останутся теми же. Иногда кредитные обязательства так и остаются у агентства.
Куда вносить платежи по кредиту
Заёмщик должен быть уведомлён о произошедшей переуступке его кредита, но не всегда оповещение приходит вовремя, а потому лучше самостоятельно выяснить, что произошло с вашим долгом. В первые же дни после отзыва у банка лицензии для этого стоит связаться с агентством, сделать это можно через официальный сайт www.asv.org.ru или по указанным на нём контактам.
Как правило, уже через несколько дней после появления информации об отзыве лицензии, на этом сайте выкладываются сведения о том, кому были переданы долги, и реквизиты, по которым теперь нужно делать платежи. После этого в первое время лучше продолжать заглядывать на данный сайт перед тем, как отправлять очередной платёж. Иногда возникают проблемы, и переуступка происходит ещё раз, так что меняются и реквизиты.
После того как вы узнали название банка, который теперь обслуживает ваш кредит, нужно отправиться в его офис либо проконсультироваться онлайн или по телефону относительно графика дальнейших платежей.
Заёмщики имеют право получить месяц отсрочки в связи с ситуацией. Можно даже получить возможность погасить долг досрочно без дополнительной комиссии либо, наоборот, его реструктуризацию, но это уже будет зависеть от банка.
Иногда заёмщики обнаруживают, что для погашения кредита необходимо выплатить комиссию. Задачей кредитора является обеспечить возможность выплачивать кредит без комиссии, однако какое-то время может занять добавление этих способов, и иногда один взнос всё же приходится делать с комиссией. Если процесс затянулся, стоит подать в Агентство по страхованию вкладов жалобу, указав в ней на отсутствие у вас возможности делать выплаты по кредиту без комиссии.
Добавить комментарий