Возврат страховки после выплаты кредита

Очень часто банки при оформлении кредитных договоров предлагают потенциальному заемщику также заключить договор страхования. Иногда это позволяет даже получить кредит на более выгодных условиях. Это связано не только с дополнительной выгодой банка, но также и с меньшими рисками. Страхование распространяется непосредственно на сам заём — в случае наступления страхового случая компания обязуется погасить задолженность. Иногда если заемщик погасил свой долг раньше, то возможен возврат страховки после выплаты кредита. Чтобы получить назад денежные средства необходимо предварительно четко представить пошаговый алгоритм данной процедуры.

Общие положения

Чтобы точно выяснить, можно ли вернуть страховку после погашения кредита, необходимо предварительно ознакомиться с условиями договора страхования. Этот документ является основным, регулирующим все вопросы. Законодательством четко не регулируется этот вопрос в однозначном порядке – все вопросы решаются именно на основании подписанного соглашения. Но не всегда возвращение страховки после выплаты кредита должно быть конкретно предусмотрено – отсутствие прямого указания на этот пункт может подразумевать дополнительные правила по умолчанию.

Возможен ли возврат всегда

Часто работники банков и страховых компаний предоставляют недостоверные сведения клиентам в отношении возможности возврата средств по договору страхования, если он подписывается вместе с кредитным соглашением.
Предусматривается право клиента получить компенсацию от страховой компании именно для погашения задолженности перед банком в случае непредвиденных обстоятельств. Но если кредит погашается раньше, то автоматически отпадает потребность в этих услугах, то есть исчезает сам предмет страхования. Далеко не каждый клиент знает, что в такой ситуации возможно частично вернуть потраченные средства, но нужно внимательно изучить договор страхования.

Иногда изначально договором может предусматриваться пункт, что даже если соглашение прекращает действовать раньше установленного срока (в случае завершения кредита), то внесенный взнос все равно не может быть возвращен клиенту. Это не запрещается законодательством и поэтому, если клиент изначально согласился на такие условия, то оспорить соглашение в будущем будет невозможно. Это удастся сделать, только если компания каким-то образом не выполнила условия договоренностей.

То есть отказаться от услуг страхования клиент имеет право, так как любое юридическое соглашение может быть расторгнуто по инициативе одной из сторон. Этот пункт всегда указывается в конце любого документа. Но вот там может быть конкретно предусмотрено, что в случае расторжения никакие денежные компенсации выплачены не будут. Клиент не может рассчитывать именно на возврат средств.

Если это не предусматривается, то по умолчанию предполагается возможность получить назад денежные средства за весь период, когда клиент не будет пользоваться услугами страхования.

Так как страховка распространяется только на сам кредит (это может быть возмещение суммы долга банку, начисленных правомерно штрафов из-за непредвиденных ситуаций, частичное погашение долга в период неплатежеспособности), то по его завершению исчезает непосредственно сам предмет договора. Этот пункт является существенным условием и поэтому без предмета договора любое соглашение перестает действовать. Так как страховой взнос – это плата за возможное предоставление услуг, то за весь период неиспользования их плата не должна быть удержана. На основании этого клиент может требовать возвращения денежных средств за весь период, когда договор не будет использован. Если клиент закрыл кредит сразу, то все равно плата за страховку и банковские проценты удерживаются за 1 месяц.

В редких случаях процедура может быть максимально упрощена, если изначально все это указано в самом бланке соглашения.

Подсчет суммы

Сумма, которую должны будут вернуть клиенту, напрямую зависит от того, насколько раньше кредитный договор был погашен до предполагаемого срока. По факту средства должны быть возвращены именно за оставшийся период. Положенные средства рассчитываются, исходя из размера взноса. Дополнительные комиссии за перечисление денежных средств вернуть не удастся.

Также распространена ситуация, когда при оформлении кредита сумма взноса за страховку закладывается в основную задолженность. После этого, как и на остальные кредитные средства, на нее начисляются проценты за пользование. Данную сумму переплаты по процентам вернуть также не удастся. Получить назад клиент сможет только основной взнос, который был перечислен на счет страховой компании.

При расторжении договора страхования клиент может рассчитывать на возврат только суммы за оставшийся период.
Полностью всю сумму получить не удастся — в теории подразумевается, что на протяжении прошедшего периода клиент мог воспользоваться услугой страхования, поэтому плата считается полностью обоснованной. А вот за период времени, которое остается до завершения страховки, можно получить средства пропорционально всему взносу. То есть вся сумма делится на количество месяцев, предусмотренных договором, и затем умножается на оставшееся количество месяцев, в течение которых клиент не будет пользоваться услугами.

Такие же правила предусматриваются и при оформлении страховых полисов в независимой компании. Получить назад средства клиент может в любой момент за оставшееся количество времени, если другие правила не предусматриваются подписанным соглашением.

Пример: если страховка была заключена на год, а клиент погасил долг за полгода — будет возвращена только половина денег (делится на количество месяцев, предусмотренных договором, далее умножается на число оставшихся месяцев до предполагаемой даты). Сумма подсчитывается только помесячно, то есть перерасчет за оставшееся количество дней не производится.

Образец заявления на возврат страховки

Процесс возврата

После того как заемщик полностью выплачивает задолженность нужно досконально знать как вернуть по кредиту страховку, так как у данной процедуры есть нюансы, которые обязательно нужно будет учесть. Прежде всего, после завершения кредитования нужно знать, куда именно обратиться и какие документы предоставить.

Куда обращаться

Чтобы вернуть страховку для начала нужно разобраться, куда именно нужно обращаться с заявлением и изложенными требованиями. Распространенной ошибкой является то, что клиенты обращаются в банк с вопросами, как вернуть деньги за страховку по кредиту. Зачастую, если договор страхования был подписан в офисе банка, то все равно сам банк не является страховой компанией. Обычно он просто сотрудничает с другой организацией. Чаще всего у работника банка имеются типовые образцы договоров страхования или же представитель данной компании присутствует в офисе и производит оформление всех документов. В банке можно просто уточнить координаты страховой компании, но также всю информацию можно посмотреть в договоре страхования, который в обязательном порядке должен быть выдан после оформления. Даже если два договора (кредитный и страховой) объединены в один документ, то данные каждой компании должны быть указаны.

В дальнейшем, если вернуть страховку откажутся, то тогда клиент может обратиться в суд. В идеале иметь на руках письменный ответ компании. Тогда можно не только аргументировать свои требования, но и предоставить подтверждение своих слов и отказа второй стороны от исполнения требования. Сразу обратиться в суд клиент не может, так как первоначально он должен попробовать вернуть свои деньги мирным путем. Можно вернуть страховку будет только после такой попытки и получения отказа.

Нельзя аргументировать свои требования только устным ответом! Если клиент обратился в компанию и получил там обычный отказ в устной форме, то представители страховщика и вовсе смогут утверждать, что клиент не обращался к ним. Именно поэтому необходимо подать письменное заявление, и уже получив на него также письменный ответ, обращаться в суд или другие инстанции, чтобы вернуть средства.

Необходимые документы

Чтобы вернуть страховку за кредит потребуется полный пакет документов, которые касаются личности заемщика и непосредственно самого вопроса. К основным необходимым документам принято относить:

  • договор страхования;
  • кредитное соглашение;
  • выписка из банка, что договор закрыт (довольно дискуссионный вопрос, так как многие юристы считают кредитный договор вовсе не имеющим отношения к делу, так как заемщик имеет полное право отказаться от страхования даже до завершения кредитования. Но это право не распространяется на те договоры, по которым процентная ставка была заложена меньше из-за дополнительной страховки – тогда потребуется производить перерасчет процентов по кредиту);
  • паспорт;
  • ИНН.

Также можно заранее подготовить бланк заявления. Его составляют в письменной форме, изложив всю суть вопроса. Также в заявлении можно самостоятельно изложить сумму требований. Излагать также нужно побольше конкретики: номер договора, дата его подписания, ссылки на конкретные пункты соглашения и законодательных актов, которые подтверждают права и требования клиента.

Если клиент отправляет заявление почтой, то тогда нужно это делать заказным письмом. Каждая копия документа должна быть заверена.

Пошаговая процедура

При выплаченном кредите дальнейший алгоритм возврата страховки регламентируется общими положениями для решения всех юридических споров. На основании этих рекомендаций можно выделить пошаговую инструкцию как вернуть страховку после погашения кредита:

  • погашаете полную сумму задолженности;
  • получаете официальное подтверждение, что договор закрыт. Это выписка с печатью и подписью банковского работника;
  • в страховой компании написать заявление с просьбой вернуть часть денег, оставшуюся по договору; предоставить полный пакет документов;
  • дождаться ответа организации.

После этого страховая компания может согласиться вернуть денежные средства наличными или на счет. Клиент должен засвидетельствовать своей подписью получение денежных средств.

Далее клиент может с официальным ответом обратиться в суд для дальнейшего решения вопроса.

Таким образом, очень важно изначально узнать как вернуть страховку после выплаты кредита еще перед оплатой долга, чтобы знать необходимый перечень документов, которые нужно будет получить при закрытии договора. Зачастую это могут быть достаточно значительные суммы, особенно если кредит был закрыт быстро. Именно поэтому выгода будет очевидной. Страховые компании и работники банков часто просто могут воспользоваться незнанием клиентом его прав, отказав ему в возврате без видимых причин. Чтобы избежать этого предварительно важно ознакомиться с условиями договора, который нужно сохранять в течении всего срока его действия.

Возврат страховки по кредиту. Советы юриста

Добавить комментарий

Call Now ButtonЗвоните 8 (800) 302-66-73